La revolución FinTech ya está aquí. Una amenaza para la banca tradicional y una oportunidad para startups como Aplazame que, además de ofrecer su servicio de financiación, quiere aplicar al sector valores como la transparencia y la honestidad. Hablamos con Fernando Cabello-Astolfi 
, CEO y fundador de este proyecto.
Aplazame no es un servicio de financiación al uso. Además de esta función más «tradicional», ofrece la oportunidad a los negocios de usar la financiación como herramienta de marketing.
➽ ¿Qué es Aplazame?
Aplazame es un servicio de financiación instantánea para compras online. Nos integramos como un método de pago más en los ecommerce y permitimos a los clientes comprar productos y aplazar el pago hasta en 12 meses.
Pero no somos sólo eso. Aplazame es también un conjunto de herramientas de marketing que permite a los ecommerce usar la financiación como palanca promocional y aumentar sus ventas hasta un 70%.
➽ ¿Cómo surge la idea de crear Aplazame?
La idea surgió de una evidencia que resulta preocupante. Todo el mundo que se dedica al sector del ecommerce está perdiendo dinero. En 2015, el 65% de los carritos de la compra online fueron abandonados y eso supuso perder ventas por valor de más de 35.000 millones de euros.
Sin embargo, analizando esta problemática nos dimos cuenta de que también había buenas noticias para el sector. Por cada reducción del 1% en la tasa de abandono de carrito de un ecommerce, se consigue un aumento de ventas del 3%. Así que decidimos trabajar en encontrar la fórmula para lograrlo y es lo que hemos hecho.
➽ ¿Cómo funciona la concesión de créditos y aplazamientos? ¿Cómo se analiza al cliente?
El funcionamiento de Aplazame es sencillo e intuitivo. Básicamente facilitamos que la gente pueda comprar lo que les hace ser y estar mejor, dejando que compren ahora y paguen después de la forma que ellos decidan.
En las tiendas online que tienen integrado Aplazame, el cliente puede seleccionar el pago aplazado al final del proceso de checkout. En ese momento, decide las mensualidades en las que quiere financiar su compra (con un máximo de 12 meses), la forma de pago y el día. Aplazame le muestra toda la letra pequeña para que no haya sorpresas; le decimos los intereses que va a pagar y cuándo. Después le pedimos un par de datos personales y al instante le decimos si su financiación está aprobada o no. Así de fácil, sin trámites ni papeleo y con total transparencia.
Cualquier usuario puede solicitar un crédito en Aplazame. Nuestro trabajo es analizar la capacidad de pago de cada cliente y decidir a quién concedemos financiación. ¿Cómo lo hacemos? Para nosotros los datos son de vital importancia, porque es el análisis de datos lo que nos ayuda a dar financiación cada vez con una mejor gestión del riesgo a medida que nuestros algoritmos aprenden del comportamiento de pago de los clientes.
Desarrollamos algoritmos que toman decisiones de concesión de crédito sobre el análisis de una media de 1500 variables que somos capaces de recuperar por cada crédito. En el mundo digital es muy fácil dejar trazas, cualquier comportamiento de navegación desde un ordenador, la IP, la forma de digitar, la forma de navegar e introducir datos… todo eso constituye una huella personal que genera datos. Y también consultamos el histórico de compras de un cliente, si ha solicitado algún crédito con anterioridad y cuál fue su comportamiento de pago, si está reportado en algún fichero de solvencia…
Recopilamos todos esos datos y los usamos para conocer al cliente, hacer estimaciones sobre su capacidad de pago, evaluar el riesgo de una petición de crédito y tomar decisiones de forma rápida y eficaz. Son el corazón de nuestro negocio.
«Los ecommerce no tienen que preocuparse de posibles impagos»
➽ ¿Cómo gestionáis los impagos?
La tienda online recibe cada día la liquidación del 100% de las compras financiadas que se producen en su tienda. Es Aplazame quien asume el riesgo de operaciones impagadas. Así que los ecommerce no tienen que preocuparse en absoluto de posibles impagos.
En el caso de que se produzcan, intentamos contactar con la persona de una forma amigable y hacemos todo lo posible para acordar el pago adaptándonos a sus necesidades. Aquí es relativamente sencillo distinguir entre las personas que tiene voluntad de pago y las que no. Si no conseguimos resolver la situación, le enviamos el expediente a una empresa de recobros que intenta la recuperación del importe, advirtiéndole de las consecuencias legales de que no cumplan con las obligaciones que asumieron.
➽ En principio, Aplazame es un servicio dirigido al cliente, pero también beneficia a los negocios al poder usarse como “herramienta de marketing”. ¿De qué manera?
Nuestro verdadero valor añadido es que ponemos en las manos de los ecommerce herramientas de marketing que los ayudan a incrementar las ventas y captar nuevos compradores usando la financiación como palanca promocional.
En este sentido, estamos centrados en desarrollar funcionalidades como las campañas de financiación, con las que permitimos a una tienda en 5 clicks ofrecer a sus clientes condiciones de financiación excepcionales y usarlas como parte de su estrategia de marketing.
Estas campañas pueden ponerse en marcha en momentos concretos –por ejemplo en una campaña “Navidad 0% TAE” o “Vuelta al cole. Financia tus compras sin intereses”- o utilizarlas de manera permanente. Los ecommerce tienen en todo momento el control sobre las condiciones que ofrecen a los clientes en estas campañas, pudiendo realizar los cambios que consideren.
Para configurarla, sólo es necesario que decidan sobre qué producto o productos quiere activar la campaña, el TAE rebajado que quieren ofrecer a sus clientes, el número de meses en el que los clientes podrán financiar sus compras y la fecha de inicio y fin de la promoción. Incluso, pueden tener varias campañas activas al mismo tiempo y analizar con cuál se obtienen mejores resultados.
➽ Cada vez hay más servicios FinTech… ¿Qué diferencia a Aplazame de su competencia?
En Aplazame estamos obsesionados con la usabilidad y con que la interacción de cualquier usuario con Aplazame sea lo más transparente y grata posible. Hemos puesto el foco en desarrollar el proceso de solicitud de crédito en el checkout más elegante y usable del mercado. Tenemos el mejor proceso y no lo decimos sólo nosotros, lo dice el sector y lo dicen hasta nuestros competidores. La experiencia de usuario es uno de nuestros grandes valores añadidos.
Otro es que la concesión de la financiación es instantánea, sin papeleo y con total flexibilidad en las opciones de pago. Somos tan flexibles que el cliente puede decidir no sólo en cuántos meses pagar, sino qué día del mes quiere hacerlo y eso es algo que ningún competidor hace. Y además ofrecemos los costes financieros más baratos del mercado.
➽ ¿Qué tiene que hacer una empresa o autónomo para contratar los servicios de Aplazame?
Es muy sencillo. Basta con que se creen una cuenta en Aplazame donde nos especifique si se trata de una empresa, autónomo o persona física. Además, necesitaremos recibir firmado el contrato de alta y la documentación que le solicitaremos. Es entonces cuando podrán acceder al panel de control.
El último paso es la integración técnica de Aplazame en la tienda que se puede realizarse por dos vías, a través de nuestra API o utilizando nuestro plugin para las principales plataformas de ecommerces como son Magento, Prestashop, Woocommerce y Shopify.
«Somos enamorados de la tecnología y de experimentar con ella»
➽ Lleváis en marcha poco más de dos años ¿En qué fase de negocio os encontráis ahora?
Actualmente, nos encontramos en la llamada Fase Growth o crecimiento. Y también en pleno proceso de internacionalización.
➽ ¿Tenéis presencia internacional?
Entre nuestros objetivos de 2017 está dar el salto internacional, concretamente a México. Queremos estar operativos en este país durante el primer trimestre del próximo año.
➽ ¿Qué es la revolución FinTech? Aparte del uso de la tecnología habláis de “valores”
El sector Fintech representa una nueva forma de hacer las cosas donde el punto de partida y de llegada es el cliente, entender qué necesitan, cuáles son sus preocupaciones o problemas, etc.
En Aplazame somos unos enamorados de la tecnología, de experimentar con ella y de cuestionarnos la forma en la que se han hecho las cosas para intentar rehacerlas de la mejor manera posible. Basamos nuestro trabajo en valores como la honestidad y la transparencia. Por ello, la financiación que ofrecemos no tiene letra pequeña ni costes abusivos, somos claros con lo que el cliente pagará cuando financia sus compras desde el minuto uno.
Queremos ofrecer productos financieros simples, transparentes y justos que permitan a nuestros clientes comprar aquellas cosas que les hacen estar y ser mejor.
➽ Tienes más experiencia emprendedora (Ibercheck), pero antes trabajaste por cuenta ajena. ¿Qué hace abandonar la “comodidad” de un sueldo por el riesgo de emprender?
Trabajar por cuenta ajena me hizo aprender mucho. Tuve la suerte de trabajar con gente muy buena y también tuve la oportunidad de aprender de gente tóxica, aunque fuera a cómo no hacer las cosas. Creo que la vida debe ser encarada como una experiencia de aprendizaje continua e incesante. Se aprende de todo, pero, sobre todo, lo que más enseña a mi juicio son los errores propios. Yo tenía la necesidad de probar y equivocarme sólo. Cuando empecé, ya no pude parar.
➽ ¿Es fácil emprender en España?
Emprender nunca es sencillo, pero es retador y muy ilusionante. Mi principal recomendación para quienes piensan en emprender es hacerlo siempre desde la humildad. Es un valor esencial para cualquiera porque te ayuda a asumir errores y aprender de ellos. Otra cualidad que es muy necesaria en los emprendedores es la perseverancia, algo determinante a la hora de sacar adelante un proyecto y superar todos los obstáculos que se presentan en el camino.
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